CV
Tìm việc làm
Công ty
Trắc nghiệm MI
Tính lương Gross - Net
Tính lãi suất kép
Lập kế hoạch tiết kiệm
Tính bảo hiểm thất nghiệp
Tin tức
Liên hệ
Đăng tuyển / Đăng CV
Bạn là ?
Hạn mức là thuật ngữ được sử dụng trong lĩnh vực tài chính, ngân hàng với ý nghĩa chỉ mức dư nợ tối đa mà khách hàng, doanh nghiệp, tổ chức có thể vay mượn theo thỏa thuận với ngân hàng qua hợp đồng tín dụng. Khi sử dụng dịch vụ ngân hàng, tài chính bạn sẽ được cấp một loại thẻ và được nhân viên ngân hàng trao đổi về hạn mức.
Khi đạt đủ một số điều kiện nhất định khách hàng sẽ nhận được một “cột mốc” do ngân hàng cung cấp. Cột mốc này được quy định sẵn và khách hàng không được phép chi tiêu vượt qua cột mốc đó. Vì thế việc tìm hiểu hạn mức là gì là điều cực kỳ quan trọng nếu bạn đang có ý định vay nợ từ ngân hàng.
Hạn mức tín dụng hay còn được biết đến với tên tiếng Anh là Line of credit. Khái niệm hạn mức tín dụng là gì được giải thích là số tiền tối đa mà ngân hàng hoặc các tổ chức tín dụng có thể cho khách hàng vay trong một khoảng thời gian nhất định.
Thời điểm nhất định được nhắc đến là ngày cuối cùng của tháng, quý hoặc năm tài chính theo quy định của ngân hàng hoặc các tổ chức tài chính khác. Khi phát hành thẻ, mỗi ngân hàng sẽ có một quy định khác nhau về hạn mức tín dụng tối thiểu hoặc hạn mức tín dụng tối đa. Thậm chí, với mỗi khách hàng cá nhân hay tổ chức trên cùng một ngân hàng thì hạn mức tín dụng cũng có thể không giống nhau.
Ví dụ: Một khách hàng có hạn mức tín dụng là 50 triệu/ tháng có nghĩa là mỗi tháng người này được phép vay tín dụng để tiêu dùng là 50 triệu đồng và phải thanh toán số tiền đã vay vào ngày cuối cùng hàng tháng.
Những trường hợp tổ chức tín dụng áp dụng cho phép vay hạn mức là gì?
Trường hợp hạn mức tín dụng được quy định bởi các điều khoản của pháp luật, tổ chức tín dụng chỉ được phép cho vay trong một giới hạn khách hàng nhất định. Giới hạn này thường được Nhà nước đặt ra nhằm duy trì và đảm bảo sự an toàn trong các hoạt động tín dụng. Tại nhiều Quốc gia trên Thế giới, hạn mức tín dụng thường được quy định tùy thuộc vào mức độ an toàn trong các hoạt động kinh doanh của doanh nghiệp.
Trường hợp hạn mức tín dụng được quy định bằng các văn bản thỏa thuận, hợp đồng giữa khách hàng và bên tín dụng như ngân hàng, dựa trên các quy định và sự cho phép bởi các quy định của Nhà nước và kéo dài trong một khoảng thời gian nhất định. Trên cơ sở các điều khoản đã thỏa thuận, đơn vị tài chính có trách nghiệm cung cấp khoản vay cho khách hàng theo đúng kỳ hạn.
Các đặc điểm phổ biến của tín dụng hạn mức là gì, có gì khác so với các khoản vay thông thường ở bên ngoài? Thông thường hạn mức tín dụng sẽ có những đặc điểm sau đây:
Thời điểm duy trì hạn mức cho vay sẽ được tính từ thời điểm hạn mức cho vay phát huy hiệu lực và đến khi hạn mức cho vay đã hết hiệu lực theo quy định hoặc có hạn mức tín dụng khác thay thế.
Việc cho vay theo hạn mức tín dụng thường được áp dụng cho khách hàng có hoạt động giao dịch, vay vốn - trả nợ thường xuyên, đa số những khách hàng này thường có đặc điểm là kinh doanh sản xuất, buôn bán, có sự luân chuyển vốn. Hình thức này chủ yếu dành cho những khách hàng có điểm uy tín cao đối với ngân hàng và không phù hợp với các khoản vay rời rạc.
Ngân hàng và khách hàng thường căn cứ vào các hoạt động kinh doanh, sản xuất, nhu cầu vay vốn thực tế của khách hàng, số tiền cho vay tối đa dựa trên tài sản thế chấp, khả năng xoay vốn của ngân hàng để đảm bảo có thể tính toán, thỏa thuận và đưa ra một hạn mức phù hợp với cả hai bên, hạn mức này cần đảm bảo duy trì trong một thời hạn nhất định hoặc thời gian sản xuất kinh doanh.
Mục đích chính của việc sử dụng hạn mức tín dụng là để khống chế tổng dư nợ tín dụng, đồng thời kiểm soát và khống chế lượng tiền được tung ra nền kinh tế.
Cách thẻ tín dụng xác định hạn mức là gì? Dựa theo vốn sở hữu của người vay, chúng ta có cách xác định hạn mức tín dụng như sau:
Hạn mức tín dụng hay cho vay ngắn hạn thực chất là một loại hình cho vay để bổ sung nguồn vốn lưu động vào tài sản lưu động. Do vậy, việc xác định hạn mức là gì, ở mức bao nhiêu cần phải được căn cứ dựa trên nhu cầu vốn lưu động thực tế của doanh nghiệp và dựa trên trên cơ sở khai thác toàn bộ nguồn vốn phi ngân hàng khác. Trong đó thường dự báo chi tiết và chính xác về tài sản và các nguồn vốn mà doanh nghiệp đang có.
Đây là cơ sở hợp pháp để xác định một cách chính xác và đúng đắn nhu cầu vay vốn thực tế, tránh tình trạng cho vay vượt quá số tiền cần thiết làm ảnh hưởng đến khả năng thu hồi nợ.
Xém xét bảng dưới đây bao gồm các khoản mục thường được liệt kê trong bảng báo cáo tài chính.
Tài sản
Nợ và vốn chủ sở hữu
Tài sản lưu động
Nợ phải trả
Tiền mặt và tiền gửi ngân hàng
Nợ ngắn hạn
Chứng khoán ngắn hạn
Phải trả người bán
Khoản phải thu
Phải trả công nhân viên
Hàng tồn kho
Phải trả khác
Tài sản lưu động khác
Vay ngắn hạn ngân hàng
Tài sản cố định
Nợ dài hạn
Đầu tư tài chính dài hạn
Vốn chủ sở hữu
Tổng toàn bộ tài sản
Tổng cộng nợ và vốn chủ sở hữu
Dựa vào kế hoạch tài chính mà khách hàng cung cấp, nhân viên ngân hàng hoặc các tổ chức sẽ tiến hành xác thực sau đó triển khai xác định hạn mức tín dụng.
Bước 1: Xác định tính chất hợp lý và chính xác của toàn bộ tài sản.
Bước 2: Xác định và thẩm định mức độ chính xác của nguồn vốn.
Bước 3: Áp dụng công thức dưới đây để xác định hạn mức tín dụng.
Hạn mức tín dụng = Nhu cầu vốn lưu động - vốn chủ sở hữu tham gia.
Nhu cầu vốn lưu động = Giá trị tài sản lưu động - Nợ ngắn hạn phi ngân hàng (1) - Nợ ngân hàng có thể sử dụng (2).
Trong đó:
(1) : Nợ phải trả người bán, nợ phải trả công nhân viên, nợ phải trả khác.
(2): Giá trị sản lưu động được tài trợ từ các nguồn vốn dài hạn.
Để hiểu rõ hơn về cách tính hạn mức là gì? Hãy cùng xem xét ví dụ dưới đây để hình dung rõ hơn việc thu thập thông tin từ các kế hoạch tài chính từ bản báo cáo tài chính của khách hàng và áp dụng dụng công thức trên để xác định hạn mức tín dụng.
Bản báo cáo kế hoạch tài chính của khách hàng A (Đơn vị: triệu đồng)
| Tài sản | Số tiền | Nợ và vốn chủ sở hữu | Số tiền |
| Tài sản lưu động | 4.150 | Nợ phải trả | 5.450 |
| Tiền mặt và tiền gửi ngân hàng | 500 | Nợ ngắn hạn | 4.250 |
| Chứng khoán ngắn hạn | 0 | Phải trả người bán | 910 |
| Khoản phải thu | 750 | Phải trả CNV | 750 |
| Hàng tồn kho | 2.500 | Phải trả khác | 150 |
| Tài sản lưu động khác | 400 | Vay ngắn hạn ngân hàng | 2.440 |
| Tài sản cố định | 3000 | Nợ dài hạn | 1.200 |
| Đầu tư tài chính dài hạn | 500 | Vốn chủ sở hữu | 2.200 |
| Tổng cộng tài sản | 7.650 | Tổng cộng nợ và vốn chủ sở hữu | 7.650 |
Từ bảng kế hoạch tài chính trên đây, chúng ta có 3 cách để xác định hạn mức tín dụng như sau:
Cách 1: Vốn chủ sở hữu tham gia theo tỷ lệ phần trăm tối thiểu (trong trường hợp giả sử là 30%). Tính chênh lệch giữa tài sản lưu động và nợ ngắn hạn phi ngân hàng.
Giá trị TSLĐ = 4.150
Nợ ngắn hạn phi ngân hàng = 910 + 750 + 150 = 1.810
Mức chênh lệch = (1) - (2) = 2.340
Vốn chủ sở hữu tham gia = (3) x 30% (tỷ lệ tham gia) = 702
Mức cho vay tối đa của ngân hàng = (3) - (4) = 1.638
Cách 2: Vốn chủ sở hữu tham gia theo tỷ lệ % tối thiểu (giả sử tỷ lệ này là 30%). Tính trên tổng tài sản lưu động.
Giá trị TSLĐ = 4.150
Vốn chủ sở hữu tham gia = (1) x 30% = 1.245
Mức chênh lệch = (1) - (2) = 2.905
Nợ ngắn hạn phi ngân hàng = (910 = 750 + 150) = 1.810
Mức cho vay tối đa của ngân hàng = (3 - 4) = 1.095
Cách 3: Vay dài hạn từ ngân hàng để đáp ứng nhu cầu vốn lưu động thường xuyên (giả sử 300) và vốn chủ sở hữu tham gia theo tỷ lệ % tối thiểu (giả sử 30%) tính trên tổng số tài sản lưu động thuộc quyền sở hữu của doanh nghiệp.
Giá trị TSLĐ = 4.150
Giá trị TSLĐ được tài trợ từ nguồn dài hạn = 300
Giá trị TSLĐ chưa xác định nguồn tài trợ (1 - 2) = 3.850
Vốn chủ sở hữu tham gia (3) x 30% = 1.155
Nợ ngắn hạn phi ngân hàng = (910 + 750 + 150) = 1.810
Mức cho vay tối đa của ngân = (3) - (4) - (5) = 885
Trong ví dụ và cách tính trên, các ví dụ và cách tính chỉ cho ta thấy góc nhìn căn bản và mức độ tiếp cận trên phương diện lý thuyết.
Trên thực tế, hiện nay tại nhiều ngân hàng, cách thức xác định hạn mức tín dụng có phần phức tạp hơn rất nhiều so với trên cơ sở lý thuyết mà chúng ta đã đề cập.
Một số đầu mục cơ bản trước khi xét duyệt duyệt hạn mức tín dụng tại ngân hàng:
Đối với các doanh nghiệp hiện nay, hạn mức tín dụng là hình thức cho vay ngắn hạn khá phổ biến.
Giữa các ngân hàng với nhau, không có khuôn mẫu chung cho việc xét cấp hạn mức tín dụng cho khách hàng. Nói cách khác, luôn có sự khác nhau nhất định giữa các ngân hàng và đối tượng khách vay, cũng như ngành nghề và lĩnh vực kinh doanh.
Hiện nay, tại các ngân hàng thường áp dụng 2 kỹ thuật xác định hạn mức tín dụng là: (a) Dựa vào mức chênh lệch nguồn và sử dụng vốn và (b) Dựa vào khả năng lưu chuyển tiền tệ.
Thông thường, những khách hàng đủ điều kiện xét hạn mức tín dụng là những đối tượng từng phát sinh giao dịch tín dụng với ngân hàng. Các khách hàng này cần đảm bảo có nguồn vốn lành mạnh, hoạt động kinh doanh và sản xuất đi vào ổn định,...
Vậy các kỹ thuật để ngân hàng hiện nay xác định thẻ tín dụng hạn mức là gì?
5.1. Dựa vào chênh lệch nguồn và sử dụng vốn
Hạn mức tín dụng (HMTD) = Nhu cầu vốn lưu động kỳ kế hoạch - Vốn tự có - Vốn huy động khác.
Trong đó:
5.2. Dựa vào lưu chuyển tiền tệ:
Thông qua các báo cáo tài chính, bảng kế hoạch sản xuất kinh doanh được nhận từ khách hàng, ngân hàng triển khai các hoạt động nhằm dự đoán gần chính xác nhất nhu cầu sử dụng vốn của doanh nghiệp dưới dạng thành tiền để lập bảng lưu chuyển tiền tệ.
Trình tự xác định hạn mức tín dụng thông qua hình thức lưu chuyển tiền tệ:
Xác định khả năng lưu chuyển tiền tệ ròng trong kỳ dự toán.
Tính thặng dư/thâm hụt
Xác định kế hoạch giải ngân bằng cách so sánh số dư tiền tối thiểu trong kỳ dự toán.
Xác định hạn mức tín dụng.
Tiêu chí để các tổ chức tín dụng phân loại hạn mức là gì? Khi sử dụng hạn mức tín dụng, khách hàng cần lưu ý rằng thẻ tín dụng cũng được chia ra làm 2 loại khác nhau. Mỗi loại sẽ được sử dụng theo những cách riêng biệt.
Cần phải biết rõ bạn đang sử dụng hạn mức tín dụng nào thì mới có thể sử dụng một cách thông minh, hợp lý. Dưới đây là 2 cách phân loại hạn mức tín dụng:
Hạn mức tín dụng cuối kỳ: là số dư nợ cho vay tối đa vào thời gian cuối kỳ hạn, số dư nợ thực tế này không được vượt quá vào cuối kỳ.
Hạn mức tín dụng trung kỳ: là hạn mức được bổ sung thêm cho hạn mức tín dụng cuối kỳ, trong trường hợp đơn vị kinh doanh đang hoạt động không đều đặn và vẫn mong muốn vay vốn vượt hạn mức cuối kỳ. Hạn mức tín dụng trung kỳ được hiểu là sự chênh lệch số dư nợ có thể cho vay đạt mức cao nhất trong hạn mức cho vay cuối kỳ. Do đó, số dư này cần phải được hoàn trả ngay trong kỳ để có thể đảm bảo số dư nợ cuối kỳ luôn phù hợp với hạn mức tín dụng cuối kỳ.
>>>Xem thêm: Điều Kiện Bật Kiếm Tiền YouTube Là Gì? Thông Tin Được Chia Sẻ Sẽ Khiến Bạn Bất Ngờ
Tùy thuộc vào ngân hàng bạn lựa chọn và một số điều kiện cụ thể, mỗi ngân hàng đều có những nguyên tắc, điều kiện riêng khi khi cấp hạn mức tín dụng cho khách hàng. Về cơ bản, các điều kiện đều có một số điểm chung như dưới đây:
Tại nhiều doanh nghiệp trong nước có thời hoạt động kinh doanh và sản xuất ổn định trong khoảng thời gian từ trên 12 tháng kể từ thời điểm đăng ký hạn mức tín dụng. Hoặc có xác nhận của địa phương (tại nơi đăng ký kinh doanh) về thời gian kinh doanh, sản xuất thực tế từ trên 12 tháng.
Sự phù hợp của ngành nghề trên Giấy đăng ký kinh doanh và mục đích vay vốn, phương án và kế hoạch kinh doanh, sản xuất.
Có kế hoạch kinh doanh cụ thể, phương án khả thi, có khả năng chứng minh năng lực tài chính và nguồn trả nợ rõ ràng.
Có tài sản có khả năng đảm bảo giá trị tương đương khoản vay
Không có bất kỳ khoản nợ xấu nào tại các ngân hàng hay tổ chức tín dụng bất kỳ.
Bên cạnh các điều kiện được đề cập tại phần trên, hạn mức tín dụng cũng bị ảnh hưởng bởi một số yếu tố khác như:
Mức lương của khách hàng thông qua việc chuyển khoản hoặc nhận tiền mặt.
Dựa vào giá trị tài sản như: sổ bảo hiểm, sổ tiết kiệm,… nếu mở thẻ theo hình thức này (có thể đạt đến 70 - 90% giá trị).
Hạn mức tín dụng từng được cấp ở cơ sở uy tín khác.
Số lượng cũng như thời gian hoàn thành các giao dịch tại nơi mở thẻ tín dụng mới.
Hạn mức còn lại của khoản vay thế chấp hoặc tín chấp đã nhận được sự phê duyệt từ phía ngân hàng.
Khi nhận được thông báo từ phía ngân hàng về việc được cấp hạn mức thẻ tín dụng, khách hàng có thể thực hiện kiểm tra bằng các cách dưới đây:
Khi được phê duyệt cấp thẻ tín dụng, khách hàng thường nhận được thông tin dịch vụ trong các gói chào đón. Bạn có thể mở gói này ra để kiểm tra hạn mức thẻ mà mình được cấp.
Kiểm tra thông qua việc sao kê thẻ tín dụng: Thông qua bảng sao kê này bạn có thể nắm được về hạn mức tín dụng cũng như một số thông tin khác như lịch sử, thời gian giao dịch thực tế,...
Kiểm tra thông qua các ứng dụng Mobile Banking: Chỉ với một thiết bị có kết nối Internet và đã được cài đặt ứng dụng, bạn có thể chủ động cài đặt ứng dụng kiểm tra thông tin về hạn mức tín dụng ở bất cứ nơi đâu, bất cứ khi nào.
Kiểm tra của công dịch vụ chăm sóc khách hàng: Mỗi ngân hàng đều sẽ có số đường dây nóng hoặc đường dây chăm sóc khách hàng riêng biệt, hãy liên hệ với họ để những nhân viên ngân hàng giúp bạn kiểm tra thông tin về hạn mức.
Trực tiếp kiểm tra tại ngân hàng: Tại các ngân hàng, bạn sẽ thấy có các quầy giao dịch được đặt tại trung tâm sảnh chính, hãy đến đó thực hiện các thủ tục theo hướng dẫn và yêu cầu nhân viên kiểm tra hạn mức cụ thể cho bạn. Cách này thường mất thời gian và tốn công sức hơn các cách khác.
Việc biết một cách rõ ràng, chính xác hạn mức tín dụng của bản thân là rất quan trọng. Ví dụ: Hạn mức thẻ tín dụng của bạn là 100 triệu VND, hiện tại bạn đã chi tiêu hết 50 triệu đồng trên mức tín dụng được phê duyệt (với giải định, bạn không bị phát sinh thêm lãi hoặc ác chi phí khác).
Vậy 50 triệu VNĐ còn lại chính là hạn mức khả dụng của bạn, khi thanh toán đủ số tiền đã chi tiêu, hạn mức tín dụng của bạn sẽ đạt 100 triệu. Ngược lại, khi chi tiêu vượt quá mức tín dụng được cho phép, bạn sẽ bị ngân hàng thu phí.
Sau một thời gian sử dụng, nhiều khách hàng có nhu cầu tăng hạn mức thẻ tín dụng để phục vụ nhu cầu chi tiêu thanh toán của cá nhân. Cách để tài khoản tín dụng tăng hạn mức là gì?
Nếu không phải trường hợp đặc biệt, bạn có thể chủ động yêu cầu ngân hàng phát hành hoặc gia tăng một hạn mức tín dụng mới. Ngoài ra, bạn cũng có thể đăng ký cho phép ngân hàng được quyền tự xét duyệt gia tăng hạn mức giúp bạn. Dựa vào thói quen chi tiền, thanh toán trên thẻ tín dụng, ngân hàng sẽ cân nhắc đưa ra quyết định tăng hay giữ nguyên hạn mức tín dụng hiện tại của bạn.
Cách tự đông gia tăng hạn mức là gì? Xu hướng tiêu dùng sẽ ngày một tăng cao khi chúng ta cải thiện và nâng mức thu nhập, trong trường hợp này, một số ngân hàng sẽ tự động xét duyệt cho phép gia tăng hạn mức tín dụng cho khách hàng sau khi đã xem xét cẩn thận về thói quen chi tiêu, thanh toán. Khách hàng có thể coi đây như một “món quà” cho việc đã chi tiêu bằng thẻ tín dụng.
Hầu hết, các ngân hàng sẽ gửi thông báo cho bạn trước khi chính thức thay đổi hạn mức một cách tự động. Trong trường hợp không đồng ý với hạn mức mới, khách hàng hoàn toàn có thể chủ động liên hệ để đưa ra yêu cầu ngân hàng tạm giữ mức cũ hoặc đưa ra một hạn mức khác.
Cách yêu cầu gia tăng hạn mức là gì? Khi bạn có nhu cầu gia tăng hạn mức thẻ tín dụng nhưng chưa nhận được thông báo tự động gia tăng của ngân hàng, bạn có thể chủ động gửi yêu cầu thay đổi hạn mức tín dụng đến ngân hàng phụ trách. Một số trường hợp khác, bạn sẽ phải gửi yêu cầu gia tăng hạn mức thông qua tổng đài dịch vụ hoặc trực tiếp đến chi nhánh ngân hàng đăng ký phát hành thẻ để yêu cầu gia tăng hạn mức.
Tùy thuộc vào chính sách riêng mà mỗi ngân hàng sẽ có những hạn mức tăng hoặc giảm không giống nhau. Ví dụ, có những ngân hàng chỉ xét duyệt hạn mức tín dụng khi bạn đã sở hữu và sử dụng thẻ từ 6 tháng đến 1 năm trở lên.
Khi khách hàng chủ động đưa ra yêu cầu gia tăng hạn mức thẻ tín dụng, khách hàng cần chuẩn bị trước một số loại giấy tờ dưới đây để quá trình xét duyệt được nhanh chóng, hiệu quả: đơn yêu cầu gia tăng hạn mức tín dụng, sao kê bảng lương và hợp đồng lao động trong thời gian gần đây nhất.
Thắc mắc chung của hầu hết khách hàng tham gia vay tín dụng là "Cách để tăng hạn mức là gì?". Việc tốt nhất để bạn nhanh chóng được phê duyệt yêu cầu gia tăng hạn mức tín dụng chính là chứng minh mình là một khách hàng có trách nhiệm.
Việc thanh toán thẻ tín dụng trễ hẹn dù chỉ một ngày cũng sẽ ảnh hưởng trực tiếp đến điểm “uy tín” và khả năng xét duyệt hạn mức tín dụng của bạn trong thời gian tới.
Để tăng cơ hội được chấp thuận yêu cầu gia hạn thẻ tín dụng bạn nên gia tăng thời gian sở hữu thẻ tín dụng. Hãy hạn chế việc yêu cầu hủy thẻ tín dụng vì lý do hạn mức thấp.
Đây cũng là một trong những cách nhanh chóng giúp bạn được ngân hàng tăng hạn mức sử dụng thẻ tín dụng.
>>>Xem thêm: Backend Là Gì? Tổng Hợp Những Kỹ Năng Cần Phải Có Khi Backend Developer
Nhìn chung, thuật ngữ hạn mức là một trong những thuật ngữ quan trọng của ngành tài chính, ngân hàng. Hạn mức là gì là định nghĩa mà bạn nhất định nên tìm hiểu để thuận lợi cho công việc của bản thân sau này.
Mẫu CV hot theo ngành nghề
